|
|
|
Draudimas
|
|
2009-07-20
Jei dar taip neseniai, verslo įmonės “nedrąsiai” sudarinėjo įvairias verslui skirtas draudimo sutartis, tai dabar, kai daugelis Lietuvos įmonių veikia ne tik Lietuvos teritorijoje, bet yra įžengę ir į tarptautines rinkas, verčia verslo atstovus atsigręžti į siūlomą draudimo verslui naudą. Bendradarbiavimas ne tik su Lietuvos įmonėmis, bet ir su užsienio kompanijomis, reikalauja iš Lietuvos verslo atstovų, atidžiau pasverti, galimą riziką ir gaunamą naudą- kai ne visada galima numatyti ateityje įvyksiančius įvykius (nemokius klientus, įvairias avarijas, stichines nelaimes ir kt.).
Būtent šie nenumatyti įvykiai tiesiogiai veikia verslo santykių eigą (sutarčių ir kitų susitarimų vykdymo atveju), o svarbiausia tai, kad įmonei atneša didelius materialinius nuostolius. Kartais, didelio masto įvykio pasekmė, gali tapti verslo įmonei per didele našta, kuri gali baigtis netgi verslo žlugimu.
Kiekviena įmonė prieš pasirinkdama vienokį ar kitokį draudimo sutarčių paketą, visų pirmą, turi nustatyti, kokį turtą įmonė turi, kurį praradus ji negalėtų normaliai funkcionuoti ar patirtų didelių nuostolių. Žinoma, ne visos įmonės išgali apdrausti visą turimą įmonės turtą, tačiau tokiu atveju reikėtų susidėlioti prioritetus ir apdrausti dalį įmonės turto, nei iš viso jo neapdrausti dėl lėšų stygiaus.
Draudimo produktai verslui
Kad nežinojimas neatneštų verslo įmonėms nuostolių, apžvelkime, kokius draudimo produktus galima pasirinkti verslo apsaugai.
1. Įmonių turto draudimas (pastatai, įrengimai, atsargos( žaliavos, medžiagos, prekės ) ir kt.);
Įmonės (Draudėjas) apsidraudusios šiuo draudimu, įvykus draudiminiam įvykiui, Draudimo bendrovė sumoka išmoką atlyginti patirtiems nuostoliams, kai įmonės turtas sunaikinamas, prarandamas ar sugadinamas pavyzdžiui dėl: gaisro, gamtinių jėgų (audros, potvynio, liūties), vagystės, trečiųjų asmenų veiklos ir kt.
Šiuo atveju draudimo sutarties objektas – apdrausti turtiniai interesai. Kokie konkrečiai turtiniai interesai apdrausti, Įmonė ir Draudimo bendrovė turi aptarti ir apibrėžti tai draudimo sutartyje. Svarbu, kad turtiniai interesai, atsiradę dėl turto sunaikinimo, sugadinimo ar dingimo įvykus sutartyje nurodytiems draudiminiams įvykiams, draudžiamas sutartyje nurodytas turtas (nekilnojamasis ir kilnojamasis turtas – pastatai, gamybiniai įrengimai, atsargos) nuosavybės teise priklausytų Įmonei (draudėjui). Be to, gali būti apdraustas ir turtas, draudėjo gautas išsimokėtinai arba išperkamosios nuomos būdu, išsinuomotas pagal turto nuomos sutartį arba gautas iš kitų organizacijų ir gyventojų perdirbti, remontuoti, parduoti, saugoti, panaudoti ar kitais pagrindais, jeigu jo nėra apdraudęs savininkas.
Atkreiptinas dėmesys, kad draudimo sutartimi galima apdrausti ne tik visą turtą, bet ir atskirus jo objektus (pavyzdžiui ne visas įmonės atsargas, o tiktai prekes, ar tik žaliavas).
2. Turto visų rizikų draudimas (kilnojamas, nekilnojamas turtas). Šis draudimas išplėčia draudžiamų objektų sąrašą ir tik tuo skiriasi nuo aukščiau aprašyto turto draudimo. Šiuo draudimu (prie draudžiamų objektų turto draudime) papildomai apdraudžiamos ir įmonės:
- papildomos išlaidos, skirtos draudimo vietai po draudiminio įvykio sutvarkyti;
- įmonės investicijos, skirtos pastatų ir/ar įrengimų rekonstrukcijai ir/ar atnaujinimui (renovacijai);
- darbų paspartinimo išlaidos;
- išlaidos už krovinių pristatymą oro transportu. Taigi, šis draudimas pranašus tuo, kad draudimo sutarties objektų sąrašas yra išplėstas ir apima didesnę įmonės turto dalį. Kuo platesnis įmonės draudžiamo turto objektų sąrašas, tuo įmonė gali ramiau jaustis patyrusi nenumatytų nuostolių.
3. Prekinio kredito draudimas
Šis draudimas turėtų būti aktualus, kone visoms įmonėms, kurios paslaugas arir prekes teikia Lietuvos irar Užsienio įmonėms. Didžiausią galvos skausmą įmonei kelia klientų piktybinis nemokumas, vėlavimas sumokėti ar bankroto atvejai. Žinoma, visų šių pasekmių likvidavimu, gali rūpintis ir pati Įmonė. Kad šių nuostolių nereikėtų nurašyti į beviltiškas skolas, išgelbėtų tik prekinis kreditas, kuris Jums išmokėtų patirtus nuostolius.
Taigi, šios draudimo sutarties objektas- įmonės teikiamų paslaugų ir parduodamų prekių visuma. Draudimo objekto apsauga galioja visoms neginčijamoms skoloms, kylančioms iš draudimo sutartimi apdraustų pardavimų, su sąlyga, kad prekės yra pristatytos, išsiųstos arba paslaugos yra suteiktos per draudimo sutarties galiojimo laikotarpį ir atitinkamos sąskaitos yra išsiųstos pirkėjui per maksimalų sąskaitos išrašymo terminą.
Kredito draudimo apsauga įsigalioja:
1) parduodant prekes
- Jūsų šalyje: nuo prekių pristatymo,
- į užsienio valstybes: nuo prekių išsiuntimo;
- jeigu prekės jau yra užsienyje - konsignacijos pagrindais, saugomos muitinės sandėlyje arba eksponuojamos prekybinėje mugėje – nuo prekių pristatymo;
2) parduodant paslaugas
- suteikus paslaugas, už kurias turi bti sumokėta.
Žinoma, nereikėtų pamiršti, kad Įmonė apsidraudusi šiuo draudimu, vistiek privalo rūpintis ir sekti nemokius klientus ir privalo draudimo bendrovę informuoti nedelsiant:
- kai tik sužino kokią nors nepalankią informaciją apie pirkėją,
- kai tik gauna informacijos, įrodančios, kad pirkėjas tapo arba taps nemokus,
- apie visas uždelstas skolas, kurios yra neapmokėtos iki pranešimo apie uždelstą skolą pateikimo termino.
4. Įrenginių gedimų draudimas
Žinoma ši draudimo rūšis turėtų būti aktualiausia gamybinėms įmonėms, kurių procesai (vykdoma veikla) tiesiogiai susiję su įrengimų naudojimu kasdieninėje veikloje, o ne retai tie įrenginiai įmonėse dėl gamybos mastų veikia ir nepertraukiamai.
Taigi, šio draudimo sutarties objektas yra Įrenginai (visų rūšių įrengimai, mašinos, aparatai ar įrenginiai). Tai gali būti pavyzdžiui įrengimai energijai gaminti (garo katilai, turbinos, generatoriai ir kt.), energijos skirstymo įrengimai ir mašinos (transformatoriai, aukštosios ar žemosios įtampos įrenginiai) bei visos gamybinės ir pagalbinės mašinos (metalo apdirbimo, audimo ir kitokios staklės, popieriaus gamybos mašinos, maišyklės, siurbliai, kompresoriai, talpyklos, agregatai, vamzdynai ir kt.).
Svarbiausia, kad draudimo sutartyje nurodyti objektai (įrengimai) nuosavybės, naudojimo ar valdymo teise priklausantų Įmonei (Draudėjui).
Įmonė, dėl Įrenginių gedimo ar kitokio poveikio jiems, patirtų nemažai nuostolių, kadangi jos gaminamos produkcijos realizavimas yra susaistytas įvairiais susitarimais, sutartimis su klientais. Taigi, įrenginių gedimas reiškia įsipareigojimų pasirašytų su klientais nevykdymas arba netinkamas vykdymas, ko pasekoje iškyla grėsmė kompensuoti kitai sutarties šaliai jos patirtus nuostolius. Todėl labiausiai įmonei turėtų rūpėti, ką draudimo bendrovė šios sutarties pagrindu įvykus draudiminiam įvykiui atlygina. Taigi, Draudimo bendrovė atlygina Įrenginių sunaikinimo ar sugadinimo nuostolius:
- išlaidas nuolaužoms pašalinti ir draudimo vietai sutvarkyti po draudiminio įvykio;
- darbų paspartinimo išlaidas (išlaidos už darbą nakties metu, ne darbo ir poilsio dienomis, viršvalandžiams apmokėti);
- ir kt.
5. Gamybos (verslo) nutrūkimo draudimas
Šios draudimo sutarties objektas gamybos (verslo) nutrūkimas. Kuris atsiranda dėl staigaus, netikėto ir neplanuoto gamybos, prekybos ar paslaugų teikimo nutrūkimo ar sumažėjimo dėl draudiminio įvykio metu įmonei (draudėjui) priklausančio ar jo valdomo turto sunaikinimo, sugriovimo ar sugadinimo.
Šia draudimo sutartimi draudžiami finansiniai nuostoliai atsirandantys dėl sutartyje nurodyto gamybos (verslo) nutrūkimo ir draudžiama:
- veiklos pelnas (negautas pelnas) iš pagamintų gaminių, parduotų prekių apyvartos ar suteiktų paslaugų;
- pastoviosios sąnaudos (bankų palūkanos, atlyginimai darbuotojams, kiti ilgalaikiai pastovūs įsipareigojimai) , kurių įmonė (draudėjas) negali išvengti po draudiminio įvykio ir kurios būtų būtinos vykstant (nenutrūkus) gamybai (verslui);
Kaip ir Įrenginių draudimo atveju, gamybos (verslo) nutrūkimo pasekmės gali būti taip pat labai skaudžios įmonei. Ne tik dėl atsiradusių nuostolių Įmonei, bet dažniausiai ir dėl pareikštų reikalavimų atlyginti nuostolius dėl sutarčių nevykdymo ar netinkamo vykdymo klientams. Šis draudimas suteikia įmonei galimybę po draudiminio įvykio įvykdyti pastoviuosius finansinius įsipareigojimus.
6. Bendrosios civilinės atsakomybės draudimas
Kiekviena įmonė pagal įstatymus yra atsakinga už savo veiklą, jeigu ji padarys žalos tretiesiems asmenims. Atsitikus nelaimei gresia išlaidos, kuriomis galėtų pasirūpinti būtent ši draudimo sutartis. Remiantis ja draudimo kompanija pasirūpintu bendravimu su nukentėjusiais asmenimis, atlygintų jiems padarytą žalą. Galvoti, kad įmonei taip neatsitiks, būtų mažų mažiausiai neatsakinga, nes žala tretiesiems asmenims gali atsirasti ir pasireikšti pačiose netikėčiausiose situacijose (pavyzdžiui.: klientui paslydus ant apledėjusių laiptų įmonės teritorijoje (šalia parduotuvės, biuro) ar užkritus ant kliento kokiems nors objektams (sniegui, stogo dangai nuo stogo) ir kt.).
Šio Draudimo objektas – įmonės turtiniai interesai, susiję su:
- Įmonės civiline atsakomybe trečiajam asmeniui už žalą, padarytą draudėjui vykdant apdraustą veiklą;
- Įmonės civiline atsakomybe trečiajam asmeniui už žalą, kilusią dėl įmonei priklausančių arba jo valdomų ir apdraustai veiklai naudojamų statinių, teritorijos ar kitų objektų trūkumų.
Žinoma, šis trumpai aptartų draudimo rūšių sąrašas verslui, tikrai nėra baigtinis. Lietuvos draudimo bendrovės siūlo verslui kur kas platesnį spektrą draudimo sutarčių. Todėl, vienokiu ar kitokiu draudimu įmonei nusprendus apsidrausti verslą, reikėtų kreiptis į draudimo bendroves.
_________________
Šiame straipsnyje naudota medžiaga:
1. Draudimo bendrovių patvirtintos standartinės Draudimo taisyklės.
2. LR Civilinis kodeksas (2007.12.14. redakcija) Valstybės žinios, 2000-09-06,Nr.74-2262.
3. LR Draudimo įstatymas (2007.12.14. redakcija) Valstybės žinios 2003, Nr.94-4246.
Parengė IĮ „Opinio iuris“ © www.teisine-nuomone.lt
Šaltinis: žurnalas JURISTAS, 2008m. Nr.1.
sxc.hu nuotr.
Griežtai draudžiama HORECAGURU.LT paskelbtą informaciją panaudoti kitose interneto svetainėse, tradicinėse žiniasklaidos priemonėse ar kitur arba platinti mūsų medžiagą kuriuo nors pavidalu be sutikimo, o jei sutikimas gautas, būtina nurodyti HORECAGURU.LT kaip šaltinį.
|
Vardas:
|
|
|
Vertinimas:
|
|
|
Komentaras:
|
|
|
Vartotojų sritis
Renginių ir parodų kalendorius
| P | A | T | K | Pn | Š | S | | | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | | 28 | 29 | 30 | 31 | | | |
Paieška
|
